De l’analyse de risque au calcul de prime…
Pour calculer une prime d’assurance, les assureurs analysent plusieurs aspects, notamment les pertes subies par classe d’activité commerciale.
En effet, les assureurs utilisent des données et des statistiques mondiales dans un secteur d’activité précis et déterminent un ratio de perte. En fonction de ce dernier, ils ajustent les primes d’assurance avec le potentiel de perte qu’ils pourraient devoir assumer dans l’année à venir associées à des risques géopolitiques, économiques ou encore écologiques. Ainsi, des facteurs comme l’inflation, les catastrophes naturelles et les négligences viennent donc influer sur l’établissement d’une prime d’assurance.
Pour qu’un programme d’assurance soit viable, il faut que les revenus provenant des primes payées par les assurés dans un secteur d’activité soient supérieurs aux indemnités versées pour toutes les réclamations dans ce même secteur. Oui, vous payez pour les autres, que vous ayez effectué ou non des réclamations ! Vos taux d’assurance sont ajustés comme ceux de tout le monde.
Le secret pour avoir une prime d’assurance juste et sans exagération ? Éviter les fréquences de sinistres. Celles-ci influent sur votre prime à vous en plus des calculs déjà faits par les actuaires.
En résumé : des réclamations stables = des primes d’assurance stables
La prévention comme outil pour limiter les réclamations…
La santé d’un programme d’assurance réside dans son expérience de perte. Et ASSURANCES COOP, le programme exclusif aux coopératives membres de la FHCQ, ne déroge pas à la règle !
En effet, l’assureur au programme analyse annuellement les pertes des membres assurés versus les primes perçues. La recette pour que le programme puisse avoir des primes stables, c’est la stabilité des réclamations. C’est donc l’affaire de tous ! Si chaque membre assuré fait un effort pour limiter les réclamations, la santé collective du programme ne pourra que s’améliorer.
Voici quelques astuces pour limiter les risques de sinistres et ainsi contribuer, à votre manière, à stabiliser les primes d’assurance.
L’incendie est une cause de réclamation où les montants de perte sont les plus élevés.
- Détecteurs de fumée : Vérifier deux fois par année qu’ils soient installés et fonctionnels dans chaque logement et partie commune afin de prévenir et de limiter les incendies de feu de cuisson.
- Système d’alarme relié : Maintenir en vigueur un service de système d’alarme contre le feu relié directement à la centrale.
- Extincteurs portatifs : S’assurer de la disponibilité de ceux-ci dans chaque logement et espace commun.
- Installations électriques : S’assurer que celles-ci (panneau et fil) sont en bon état et installées par des électriciens certifiés.
- Sorties de chauffage : S’assurer que les sorties de chauffage dans les logements (plinthes électriques) sont dégagées (meuble-rideau-douillette).
Les dommages par l’eau sont la cause principale de réclamation dans les immeubles à logements.
- Chauffe-eau : Vous devez vous assurer que votre équipement est en bon état. Lorsque ce dernier atteint l’âge de 10 ans, il est conseillé de le remplacer afin d’éviter qu’il ne se brise.
- Débordement d’un lavabo ou d’un bain : En plus des systèmes d’alarme pour le feu, des détecteurs d’eau au sol dans chacun des logements sont également disponibles. Un dispositif avertit le locataire s’il y a accumulation d’eau sur le sol.
- Bris de tuyauterie : Exigez que les travaux d’installation de robinetterie, toilette, douche soient faits par des plombiers certifiés.
En responsabilité, les locataires, les visiteurs et les travailleurs sont des exemples de personnes pouvant vous tenir responsables en cas de dommages matériels et corporels et de préjudices :
- Chute d’un tiers sur les lieux assurés : Il faut s’assurer que les lieux soient sécuritaires. Les escaliers doivent comporter des rampes. Assurez-vous de bien déneiger et déglacer les surfaces l’hiver. Évitez que les escaliers et tout endroit commun soient surchargés d’objets ou d’ameublement. Prévoyez suffisamment d’éclairage régulier et d’urgence dans les espaces communs comme les escaliers et les entrées.
- Poursuite contre la coopérative : Dans tous les cas de responsabilité, l’assuré doit être légalement tenu responsable pour que la garantie s’applique. En prévention, lorsque vous avez une question, prenez le temps d’obtenir l’opinion d'un avocat.
- Responsabilité des administrateurs et administratrices et des dirigeant.e.s : Veillez à toujours agir avec diligence! Si vous congédiez un.e employé.e par exemple, assurez-vous d’avoir respecté les normes du travail du Québec et d’avoir un dossier complet qui justifie votre décision.
Que faire en cas de sinistre ou de mise en demeure ?
Malgré toutes les précautions prises, un sinistre est toujours possible. Voici quelques conseils à suivre pour protéger les personnes et les lieux, tout en vous garantissant une résolution de réclamation rapide et favorable.
- Assurez-vous que vous-mêmes et vos locataires êtes en sécurité.
- Appelez les secours au besoin.
- Si vos biens ou votre bâtiment sont endommagés, limitez les dommages, mais ne faites aucune réparation permanente avant d’avoir parlé avec votre courtier. Ne vous inquiétez pas au sujet des responsables de la perte! Contactez votre courtier qui fera le lien avec les assureurs.
Dans le cas d’une réclamation en responsabilité, avisez votre courtier dès que vous recevez un premier indice qu’une poursuite pourrait s’ensuivre : un appel téléphonique, un courriel ou une lettre, et ce, même s’il n’y a aucun montant réclamé à ce stade. Si, après un certain délai, la réclamation n’a pas lieu d’être, elle sera tout simplement fermée.
- Votre dossier sera transmis à l’assureur et ce dernier prendra en charge votre réclamation. Vous serez dirigés vers les étapes à suivre selon votre dossier.
- Un expert en sinistres vous contactera pour s’assurer que le processus avec l’assureur se passe bien.
Votre programme est là pour vous…
Votre courtier est votre allié! Chez Lussier, quand vous êtes assurés dans le cadre du programme ASSURANCES COOP, votre dossier d’assurance est géré par un seul et même représentant attitré qui vous prend en charge, vous accompagne et reste à votre disposition pour tous vos besoins d’assurance, de la soumission à la réclamation.
Dans une démarche collaborative de prévention, nous vous proposerons, tout au long de l’année, un plan de prévention qui saura optimiser vos actions et ainsi stabiliser votre portefeuille d’assurance.
Tiré de l'article publié dans le magazine CITÉCOOP - Volume 10, numéro 19 | Printemps 2023